人无信不立,业无信不兴，国无信则衰，自古以来信用就发挥着重要作用。而在数字经济时代，数据价值更是被深度挖掘，用于判断个人和企业信用状况，为经济金融活动提供支持。

  作为第二家获批的个人征信市场化机构，朴道征信有限公司于2020年12月28日在北京朝阳自贸区注册成立，这被视为我国个人征信市场化再启程的一次重要探索。距成立至今已逾半年，朴道征信进行了哪些探索？朴道征信能否走出一条专业化、市场化的差异化路线？当前我国征信业发展面临哪些挑战？如何平衡数据生产要素利用与信用信息使用安全？对此，各方都在拭目以待。围绕上述问题，《金融时报》记者专访了朴道征信有限公司董事长赵以邗。

  《金融时报》记者：成立以来，朴道征信取得了哪些进展？

  赵以邗：在成立至今半年多时间内，在人民银行、北京市政府的关心关怀以及各股东的大力支持下，朴道征信快速打造征信服务能力，实现了“五个起来”，即“架子搭起来了、队伍拉起来了、业务做起来了、制度建起来了、品牌树起来了”，各项工作开局良好，得到了人民银行、北京市政府相关领导的高度认可和充分肯定。

  在业务拓展方面，实现了“朴道速度”，探索了“朴道模式”。在北京金控、京东科技等股东方的支持下，成立124天、揭牌88天即正式对外提供征信产品和服务，实现从0到1的重要突破。在此基础上，迅速将合作机构由股东方向市场纵深拓展，共同梳理优化相关数据产品，丰富合规产品供给。客户涵盖以国有大型银行为首的各类商业银行、信用卡中心、消费金融公司、汽车金融公司、小贷公司等多种类型。

  在合作关系方面，致力于构建“朴道生态”。朴道征信以真诚和开放的态度构建“1+N”征信合作生态体系，先后与人民在线、美团、同盾科技、冰鉴科技等几十家机构签订合作协议，探索推进与国有大型商业银行及行业头部金融机构的战略合作。联合北京、天津、河北三地市场化征信机构签署了“京津冀征信链”共建协议，为京津冀区域协同发展提供高质量征信服务。同时，与北京、四川、青岛等地方政府、大数据局及有关企业建立合作关系，探索打造个人征信机构与地方政府合作的优质样板。

  《金融时报》记者：与人民银行征信系统、百行征信相比，朴道征信的业务领域有何不同？

  赵以邗：朴道征信与央行征信、百行征信之间是互为补充、错位发展的关系。人民银行征信系统主要是共享持牌金融机构掌握的个人和企业借贷信息。百行征信此前主要从事互联网金融领域借贷信息的共享，为互联网金融机构及持牌金融机构提供征信服务，近期也在积极拓展替代数据渠道。

  朴道征信力图通过市场化机制，采集个人信贷信息以外的信用替代数据，通过对这些数据进行分析、整理、加工，对个人的信用状况做出判断，帮助金融机构触达客户、识别客户、判断客户，帮助缺乏信贷记录或只有少量借贷记录的人群享受普惠金融服务。

  总体来看，人民银行征信中心、百行征信、朴道征信都是为金融机构识别和判断客户的信用状况提供征信服务，三者功能互为补充、分工合作、互相促进、错位发展，共同为金融机构提供多样化的征信产品和服务，实现金融机构对个人信用状况的全面掌握。

  《金融时报》记者：开展征信业务需要大量数据，朴道的数据资源从何而来？

  赵以邗：朴道征信遵循“最少、必要”的原则，依法合规采集加工国家法律法规定义的、有利于判断信用状况的信用信息。通过与政务平台、公用事业机构以及外部第三方机构广泛开展数据合作，促进数据资源有序流动。在不久前举行的全球数字经济大会数据价值与服务论坛上，朴道征信与北京国际大数据交易有限公司、北京金融大数据有限公司签署了全面合作协议，未来三方将整合数据、技术、服务、市场等资源，携手开展多元合作，培育数据要素市场，助力北京全球数字经济标杆城市建设。

  需要强调的是，朴道征信始终严守“合规”生命线，未来也将严格遵守《数据安全法》《个人信息保护法》和《征信业务管理办法》等法律法规相关要求，在开展数据合作过程中，不搞大而全的数据集中，不以任何形式侵害个人信息权益。

  《金融时报》记者：目前征信市场上有哪些亟待厘清的问题和乱象？朴道征信如何理解《征信业务管理办法(征求意见稿)》（以下简称《办法》）对信用信息的定义？

  赵以邗：在大数据技术突飞猛进的背景下，大量机构利用技术优势，通过自身沉淀或购买的数据，实质性开展信用信息服务，一定程度上催生了数据乱象。在既有的法规制度下，由于这些机构和行为未被有效监管，导致市场上信用信息的采集和使用过程广泛存在无授权采集、过度收集个人信息、隐私泄露、信用信息滥用等现象。

  《办法》也是在上述背景下应运而生的。数字经济时代下，身份、通信、支付、消费等数据价值被深度挖掘，用于判断个人和企业信用状况，为经济金融活动提供支持，在本质上这些都属于征信活动，都需要被纳入征信监管范围。有观点认为，《办法》对信用信息的定义过于宽泛，超出了评价信用状况所必须的范畴。但我认为，从征信业务发展和信用信息保护的实践来看，《办法》中的定义是适宜的。

  从征信业务发展来看，传统信贷场景产生的信用信息已经无法满足数字经济时代需要，必须引入借贷信息以外的征信数据，世界银行把这些数据定义为“替代数据”。利用替代数据完善企业和个人的信用状况，是近年来兴起的新趋势，可以帮助中小微企业和传统信贷资源无法覆盖的个人获得信贷服务，更好地推动征信行业发展和普惠金融深化。

  《金融时报》记者：目前市场上存在信用信息滥采滥用的问题。对于加强信用信息保护，您有何建议？

  赵以邗：数字经济时代，触达个人信息的主体多元而广泛，新技术新现象接连涌现，信用信息采集和应用环节繁杂，既有监管措施难以有效应对。《个人信息保护法》的及时出台将有效规范个人信息处理活动，强化个人信息权益保护，抑制信息滥采滥用乱象。同时，仍有待有关部门结合各行业场景出台具体执行细则，促进《个人信息保护法》更好落地实施。

  当前，我们要充分发挥数据生产要素价值和创新引擎作用，同时不断加强信用信息使用安全和个人信息权益保护。在这方面，我建议要做到疏堵结合。一方面，不断健全完善相关法律法规，加大对违法行为的打击力度，营造良好的发展环境；另一方面，在个人信息权益得到有效保护的前提下，探索数据有序共享机制，加快培育数据要素市场，增加合规供给，发挥数据要素价值。

  从信用信息保护来看，《办法》中对信用信息的定义践行了风险全覆盖的理念，有利于遏制违法使用替代数据导致的征信业务乱象，防止不法从业者钻制度的空子，从而在满足数字经济发展需要的同时，对企业和个人信用信息提供更好的保护。

  进一步来看，持牌个人征信机构具有信用信息归集高效、使用便捷、加工规范、便于监管等优势，是国家重要的金融基础设施，同时，保障信用信息安全、保护个人信息权益也是持牌个人征信机构的立身之本和必须坚守的原则底线。因此，在严格的监管指导下，持牌个人征信机构将成为推进信息安全和个人信息权益保护的重要依托，将发挥关键性作用。

  《金融时报》记者：下一步朴道征信在“数据+技术”等领域有哪些计划？

  赵以邗：习近平总书记在中央财经委员会第十次会议上强调，要加强金融法治和基础设施建设，深化信用体系建设，发挥信用在金融风险识别、监测、管理、处置等环节的基础作用。这为朴道征信未来发展指明了方向，提供了根本遵循。

  朴道征信将秉持“征信为民、普惠公平”理念，坚持市场化、法治化、科技化、专业化方向，在“十四五”期间，按照“1年形成业务、2年形成生态、3年形成‘征信+科技’核心竞争力”的行动计划，致力打造国内一流、国际领先，具有公信力和权威性的全国性、全覆盖、全场景的征信机构，增加征信市场有效供给，助力建设覆盖全社会的征信体系。

  我们还将紧密围绕科技创新、乡村振兴、绿色低碳、数字经济等国家发展战略，重点关注和支持科技金融、普惠金融、绿色金融、数字金融等几个领域，提供征信产品和服务支持。如果金融机构有相关需求，朴道征信可以提供定制化的征信产品和特色服务。

  《金融时报》记者：朴道征信目前的团队建设进展如何？如何以公司文化或价值观集聚和激发团队力量，确保公司行稳致远和快速发展？

  赵以邗：朴道征信实质上是一家高度专业化的高科技公司，“征信+科技”是朴道征信的核心竞争力，而人才则是发展的基础。目前，朴道征信在较短的时间内搭建了一支来自不同领域的征信人才团队。

  在团队建设方面，朴道征信坚持党管人才原则，在北京金控集团党委领导下组建公司高管团队，并初步搭建起了一支核心业务团队。随着人员的持续到位，精简、高效、专业的人才队伍正在逐步形成。

  对于人才，短期靠管理，中期靠制度，长期靠文化。我们把公司文化初步概括为：“朴实厚道、抱朴含真；责任担当、专业高效；征信为民、普惠公平；守正创新、行稳致远”。其含义包括以下五个层面内容：一是最基本的，正如公司名称，朴道人首先必须做到朴实厚道，诚信老实。清清白白、老老实实做人，这是做事的前提；二是坚守法纪和合规底线。敬畏法纪和公序良俗，廉洁自律，高尚高洁。公信力是征信机构的发展根基，只有对自身严格管理，才能增强社会认可度和信任度，维护好朴道征信的公信力和社会声誉；三是要有高度的使命感、责任感和事业心。牢记并践行习近平总书记坚持以人民为中心的发展思想，勇于创新，担当作为，以时不我待、只争朝夕的精气神，为我国数字经济和普惠金融发展赋新能，为征信业高质量发展探新路；四是精诚团结、互助合作。充分发挥团队作用，凝心聚力，共同朝着公司的发展目标奋进前行；五是脚踏实地，勤奋向上，乐于奉献。创业是艰辛的，特别对初创期个人征信机构来说，每一步都面临着想不到的困难。我希望并要求每一位朴道人都能立足本职工作，把事情当作事业干，把平凡当作伟大看，全力把朴道征信做强做优，不仅公司要做成行业标杆，朴道人的精神风貌也要成为行业一流。

                                                          （摘自金融时报，2021年8月27日）